株 売買の研究所
株 売買を狙うなら今がチャンスです。株 売買の知識がない方でも簡単に楽しむことができます。
デビットカードが成功するかどうかは、加盟店手数料次第ということができそうです。
一方、デビットカードより先行して実験が行われているペイメージトカードとしては、電子マネーがあります。
これはICカードを利用するのが特徴です。
ICカードにお金に相当する情報を入力して、加盟店での買い物代金をその情報ですませるというのが電子マネーのスキームです。
お金に相当する情報は、基本的にはお金を先払いして行います。
使い方は加盟店の端末機にカードを読み取らせるだけです。
暗証番号は使わない仕組みの方が多いようです。
この方法は最も簡単なものですが、現在使われているテレホンカードのようなプリペイドカードが、ICカード化されて残高がなくなったら追加ができるようになったカードといえば理解しやすいように思います。
デビットカードがアメリカやヨーロッパで実用化が進んでいたのと対照的に、電子マネーはわが国を含めて多くの国で実験ペースで取り組みが行われました。
狙いとしているところは、それほどいい結果ように小口の現金取引のゾーンです。
しかし、加盟店の現金管理の省力化というメリットはそれほど受けないようです。
それどころか少額の利用まで加盟店手数料をとられることに対するアレルギーの方が大きいようです。
電子マネーの加盟店手数料もデビットカードのように、クレジットカードよりは低くなっています。
利用者のメリットは、お金を持ち歩く必要がないといったところではクレジットカードと同じですが、それ以上のものはあまりありません。
結局利用できる場所次第ということになりそうです。
例えばJRのイオンカードが電子マネーとして使えて、私鉄や地下鉄、バスにも乗れるとか、自動販売機で使えるといったメリットを打ち出さないと苦しいかもしれません。
煙草を吸う人間にとっては、自動販売機で使える電子マネーはこの上なく便利そうです。
また現在はそれほど明確な方向は出ていませんが、インターネットを使った電子商取引の分野で電子マネーを有効に使おうといった取り組みもあります。
可能性としては、こちらの方が高そうです。
特に電子マネーがICカードによって実現されることが、大きな動機の一つになっています。
ICカード自体は十年以上前に実用化されていて、国によっては国家レベルで導入が進んでいるところもあります。
ICカードは、クレジットやデビットといったカードの機能のことをいうのではありません。
現在、クレジットカードやキャッシュカードには磁気ストライプが付けられています。
これを情報媒体として取引は基本的にオンライン、つまり銀行やカード会社のコンピューターにアクセスすることで行われています。
これに対してICカードは、カードに付けられたICチップそのものがコンピューターの機能を持つため、磁気ストライプとは違ったやり方で取引が可能になります。
また、磁気ストライプよりもはるかに偽造による複製が困難だといわれています。
犯罪に強いわけです。
クレジットカードの情報媒体を現在の磁気ストライプからICに替えると、どのような変化があるのかを簡単にまとめましょう。
まず本人確認ですが、現在はサインが一般的な方法となっています。
これが暗証番号に変わることになります。
ICカードの場合は暗証番号をカード本体に納めることができるので、いちいち発行几のコンピューターにアクセスする必要がありません。
暗証番号による本人確認は、サインの習慣がないわが国では、サインよりもはるかに確実な方法ということができます。
ちなみに磁気ストライプで暗証番号がどのようになっているかというと、磁気自体には暗証番号が入っていません。
発行元のコンピューターまで情報がいった段階で確認されることになります。
次にカード自体がコンピューターの機能を持ちますから、オーソリゼーションの方法を変えられます。
クレジットカードの場合は、現在は基本的にカード会社へのオーソリゼーションを必要とする金額(フロアリミット)を決めておいて、それ以下の金額の場合、カード会社から送られる無効番号通知との照合だけで販売しています。
この方法だと、無効番号通知が加盟店に配信されるまでの期間は、フロアリミット以下であればいくらでも買い物ができるということになってしまいます。
例えばフロアリミット以下の買い物が三回続いたら、四回目はオーソリゼーションの対象になってオンラインでその情報がカード会社へ伝わるといった方法です。
つまりオンラインとオフラインをうまく噛み合わせることによって、ICカードのメリットが生かされるわけです。
クレジットカードビジネス決済上のメリットの他に、ICカードにはいくつもの機能を相乗りさせることができるという特徴があります。
磁気ストライプを使っている限り、一枚のカードに二つ以上の機能を持たせることは困難ですが、ICカードではクレジットカードに運転免許証と健康保険証、さらにロイヤルティマーケティングのポイント口座まで同居させることが可能です。
決済の場面では、クレジットカードとデビットカード、さらに電子マネーを一枚のICカードに納めることができます。
まさにペイメージトカードです。
ICカードのこのような特徴は、まさに将来の必然的な方向のようにも思えますが、現状はそれほど簡単ではないようです。
ICカードに取り組んでいるビザやマスターを含めたいくつかの世界的な組織が、それぞれ自分のところをデファクトスタンダードにしようと、競っている最中だからです。
世界的な基準によって発行されることが、ICカードの絶対の条件です。
例えばビザとマスターの世界を二分する勢力が、違う規格でICカードを発行した場合、端的にいうと世界中の加盟店に端末が二台設置されるという不都合が生じてしまうのです。
クレジットカードのICカード化という観点からは、犯罪の防止とマルチアプリケーション現在電子商取引については、世界中が関心をもって消費者保護のあるべき姿を模索しています。
基本的な考え方として共通しているのは、利用者の自己責任というところですが、決済を提供する側にもシステム的に解決しなければならない要素は少なくありません。
クレジットカードの情報をどうやって、盗み見に合わないで相手に届けるのかとか、本人確認はどのようにするのかといったことです。
わが国では、電子商取引を通信販売の一つと考えて消費者保護を実施しようとしています。
いずれクレジットカード等の決済の分野にも消費者保護策は求められるものと思います。
何といっても消費者が安心して入って来られない取引に発展はありません。
経済のあらゆる分野でことの大小を問わず、日本的商習慣が話題になります。
それは世界を舞台にしたときだけではなく、日本人も自らが認識しているものです。
この問題をクレジットカードと重ねると、日本人はそもそも契約に対する意識が希薄だといった概念的なことから、サインの習慣がないといった極めて具体的なこと、さらにはプライバシーの意識まで問われることになります。
契約に対する意識の低さの一例は、クレジットカードを発行して使ってもらっても払ってもらえないことなどがあります。
これだけなら乱暴な言い方になりますが発行した方が残念とあきらめればいいだけのことです。
しかし、ときには利用者も大損をすることがあります。
後で商品を渡してもらう契約なのに契約書をもらってないとかの事例です。
これは特に海外での買い物のときに大変やっかいな問題を引き起こしがちです。
サインの問題にしても、ほとんどの国ではクレジットカードの基本ルールとして、カードの裏にはサインをして、買い物のときは店員がサインを照合するといった作業をするのですが、わが国では残念ながら、あってなきがごときルールになっています。
またカードの暗証番号は個人の重要なプライバシーの一つですが、他人に教えてしまう人がいます。
極端なケースでは忘れては困るとばかり、カードに書き込んでいる人までいます。
今後ペイメージトカードがどのような展開を見せるかは予測できませんが、サインや暗証番号といったクレジットカードのこのような基本ルールは、デビットカードなどにも共通のものです。
ICカードを導入して暗証番号で買い物ができるようになったけれど、暗証番号がいとも簡単に盗まれて、結果、思ったほど犯罪が防げなかったでは困るのです。
日本的商習慣には、いいこともたくさんあります。
しかしクレジットカードのようなペイメージトカードでは{プラスに作用することはほとんどありません。
広く国際化ということを考えたときも、やはりマイナスが多くなります。
国内にいるときは日本的商習慣で、海外に出掛けたときや、電子商取引のとき、さらに国際的な視野が必要なときは、無理は承知でもそれを捨てるといった器用さが欲しいものです。
ドの分野では銀行本体、さらに消費者金融会社の新たな取り組みが一部で始まっています。
業界の垣根はますます低くならざるを得ません。
対する信用供与というこの業界だけが持つ特殊な技能は、それだけで十分に価値のあるものです。
企業間の競争の結果、優良な商品が残り、それが消費者の利益につながるのです。
自由な競争は何よりも消費者を保護するものです。
上智大学教授の渡部昇一氏は、近著『ハイェクーマルクス主義を殺した哲人』の中で「いつの間にかわれわれはクレジットカードを使って生活するようになっていますが、誰が発明してどういう仕組みで運営されているのかはわかりません。
私は不思議でしょうがないのですが、納得できないけれども使っている」と書いているところがあります。
渡部氏に限ったことではないと思いますが、クレジットカードがどんな仕組みかよく分からないままに「納得できないけれども使っている」人は、世の中に相当いるのではないでしょうか。
このようなことが起こっている背景には、クレジットの仕組みが複雑だから、使う人が無責任に使っていて勉強しないから、クレジット会社が上手に説明しないから、などいろいろ理由が考えられます。
この原因は、突き詰めればどこかに犯人がいるのでしょうが、犯人は一人とは限りません。
全員が犯人、しかも共同正犯で、全員が未必の故意の状態にあるのかもしれません。
このような状態にあって得をしたり、損をしたりする立場が明確になるのなら、得をする立場はこのままの状態がいいと考えたいところです。
企業と消費者の関係を考えるならば、企業は消費者からお金をもらう立場ですから、一般的に得をするのは企業ということに社会は落ち着きを求めます。
消費者は対価に伴う便益を受けていますが、それをもって得をしているとはいわないのが社会一般の習わしです。
しかし、企業にとっても、必ずしもこのような状態がいいとは限りません。
特にクレジットのように消費者のふところに大きな影響のある、目に見えないシステムの場合はなおさらです。
国や地方自治体に対して情報公開を求める市民の権利が認められるようになってきましたが、情報公開は現代社会、情報化社会のキーワードといえるものです。
このように考えると、ユーザーがよく分からないまま納得できないけれど使っている状態のツケは、おのずとクレジットを提供している企業に返ってくることになります。
そこに多くの問題が発生する要素が集約されます。
もちろん、分からないままに使っている消費者の責任もクレジットを提供する企業と同じくらい重たいものです。
本書の最初にクレジットとは、英語のコンシュー・マークレジットを簡略化して使っている日本語だと述べました。
コンシュームークレジット(消費信用)ではなく、コンシュー・マークレジットとしたのには、消費者のための信用システムという意味が込められています。
消費者のためということばは、どんなことでも免責されるほど重い意味を持ちます。
しかし何をもって消費者のためというかは、人それぞれの価値観のたまものになっています。
電器製品のようなモノであれば、安価で性能がよく使いやすい、しかも安全といったところが選択の基準になります。
ところがクレジットのように目にみることができないシステムの評価は、これといった基準がありません。
クレジットの特徴を考えると、まず値段が安い、つまり手数料や金利が安いことがなに上りです。
クレジットは何か商品やサービスを手に入れたいときに使う手段で、消費の目的になっているわけではありません。
あくまでも手段の域を出ないものです。
手段であれば、経済的な負担は少ない方がいいに決まっています。
次に簡単に利用できる必要があります。
消費者に対する信用供与の方法は大きなものでは住宅ローンから、今では少なくなりましたが、近所の商店の掛け売りなどさまざまあります。
住宅ローンは書類がいくつもあって、なんとも不便な印象のあるものです。
商店の掛け売りはそれに比べると、何も手続きはありません。
住宅ローンは一生に一度くらいのものですから、これでも構わないのでしょうが、掛け売りはそうはいきません。
クレジットは。
商店の掛け売りのような気楽さで使ってもらえるシステムにしておく必要があります。
掛け売りはお互いの顔が分かっていて、払ってもらえるという性善説に頼っています。
クレジットもこの考え方を忘れてしまっては、存在意義を失いかねません。
貸す方と借りる方の性善説を拠り所とした関係があるから、消費者に経済的な負担の少ない信用供与が提供できるのです。
消費者に経済的な負担の少ないクレジットを提供できるかどうかは、クレジット会社の資金調達次第です。
クレジット会社は銀行のように、預金を集めて、貸し出しをしているわけではなく、多くは銀行から融資を受けてそのお金を消費者に融通しているに過ぎません。
最近は資本市場からの調達も可能になってきましたから、クレジット会社の資金調達にも幅が出てきましたが、クレジット会社が銀行や資本市場から有利な信用供与を受けるためには、クレジット会社自身の信用がしっかりしている必要があります。
一つの目安は株式を上場している会社であれば、株価が安定していて、しかも高値を維持していることがあげられます。
クレジットビジネスは高利貸しではありません。
消費者に経済的負担の少ない金利で、できるだけ多くの人に信用供与をして、その結果利益があがるという循環のもとに成り立っているのです。
したがって、クレジット会社間の競争は、手数料や金利によって行われるべきです。
しかし、残念ながらわが国ではどういうわけか、企業の優劣を決める基準になっていません。
一九八〇年頃、貸金業規制法が制定される前のことですが、消費者金融会社は年利一〇〇%を超える金利で営業していました。
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